主 持 人：《金融時(shí)報》記者 趙萌

特邀嘉賓：中國銀行研究院研究員 葉銀丹中國銀行研究院研究員 劉佩忠

自支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制建立以來(lái)，各家銀行業(yè)金融機構高度重視、積極行動(dòng)，響應監管部門(mén)的最新要求。有的積極用好無(wú)還本續貸政策，解決中小微企業(yè)“還款難”問(wèn)題，有的針對符合條件的小微企業(yè)特設綠色通道加快辦理速度，取得初步成效。

業(yè)內普遍關(guān)注，該機制在解決銀企對接障礙中將發(fā)揮怎樣的積極作用？為了實(shí)現直達基層、快速便捷、利率適宜三個(gè)主要目標，銀行機構該如何作為？對此，中國銀行研究院研究員葉銀丹、劉佩忠與《金融時(shí)報》記者展開(kāi)對話(huà)。

主持人：小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題由來(lái)已久，國家從政策層面也不斷推進(jìn)解決，加大對小微企業(yè)融資的支持力度?？梢钥吹?，融資協(xié)調機制的推出，最主要是解決“對接”的問(wèn)題。您認為，目前，銀企對接主要存在怎樣的障礙？該機制將發(fā)揮怎樣的積極作用？

葉銀丹：銀企對接的困難主要體現在以下兩個(gè)方面：一是信息不對稱(chēng)問(wèn)題突出。小微企業(yè)普遍存在財務(wù)管理不規范、賬務(wù)記錄不健全的問(wèn)題，導致銀行無(wú)法準確判斷其償債能力。同時(shí)，銀行端的信息也未能有效傳遞到小微企業(yè)，許多企業(yè)對自身可以獲得的貸款種類(lèi)、申請渠道和優(yōu)惠政策并不了解。二是政策傳導不暢，地方金融資源分布不均。盡管?chē)页雠_了一系列支持小微企業(yè)的信貸政策，但在地方實(shí)施效果存在差異。特別是在三四線(xiàn)城市和農村地區，由于金融機構覆蓋不足，小微企業(yè)獲得金融服務(wù)的機會(huì )較少，導致政策紅利未能完全傳遞到基層企業(yè)。

支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制的建立，可以有效破解上述障礙，促進(jìn)銀企高效對接，從而推動(dòng)小微企業(yè)融資難題的系統性解決。這一機制的推出，將在以下幾個(gè)方面發(fā)揮重要作用。

一是搭建信息共享平臺，解決信息不對稱(chēng)問(wèn)題。融資協(xié)調機制的一大重點(diǎn)是建立數據共享平臺，將整合稅務(wù)、工商、海關(guān)等多部門(mén)的信息資源，使銀行能夠更全面、準確地了解小微企業(yè)的信用狀況和經(jīng)營(yíng)數據。

二是降低小微企業(yè)融資成本，增強銀行服務(wù)小微企業(yè)的商業(yè)可持續性。協(xié)調機制通過(guò)政策引導，推動(dòng)銀行簡(jiǎn)化小微企業(yè)貸款審批流程，縮短放貸周期，降低企業(yè)的融資時(shí)間成本。同時(shí)，通過(guò)政策性再貸款、貼息補助等方式，間接降低企業(yè)融資成本。對于銀行而言，這種成本分擔模式能夠提高其服務(wù)小微企業(yè)的積極性以及提高這一工作的長(cháng)期商業(yè)可持續性。

三是完善風(fēng)險分擔體系，解除銀行放貸顧慮。融資協(xié)調機制強調建立風(fēng)險分擔和補償機制，例如，設立地方風(fēng)險補償基金或強化擔保機構建設，為銀行放貸提供更完善的風(fēng)險保障。通過(guò)這一機制，銀行在對小微企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)的顧慮將減少，對沒(méi)有足夠抵押品的小微企業(yè)也能提供更多支持，從而擴大信貸覆蓋面。

四是推動(dòng)政策精準落地，彌合區域發(fā)展差距。通過(guò)中央與地方聯(lián)動(dòng)，融資協(xié)調機制在全國范圍內推動(dòng)建立地方工作小組，因地制宜地解決金融服務(wù)差異問(wèn)題。在金融資源相對稀缺的地區，地方政府可以通過(guò)設立專(zhuān)項資金、引導政策性銀行入駐等方式，填補市場(chǎng)空白。

主持人：值得關(guān)注的是，業(yè)內人士認為，落實(shí)好小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制，需要銀行機構盡職免責制度的保障，從而在銀行內部營(yíng)造“敢貸、愿貸、能貸”的良好氛圍，為基層信貸人員解除后顧之憂(yōu)。對此您如何看？目前盡職免責情況如何？該如何進(jìn)一步完善？

葉銀丹：完善的盡職免責制度是激發(fā)信貸人員積極性的核心，也是小微企業(yè)融資機制良性運作的關(guān)鍵。小微企業(yè)貸款本身具有高風(fēng)險特征，如果信貸人員因擔心事后被追責而選擇回避這類(lèi)業(yè)務(wù)，企業(yè)融資的“最后一公里”將難以打通。而明確的盡職免責條款，可以有效打消信貸人員的顧慮，讓他們更愿意承擔合理范圍內的風(fēng)險，從而推動(dòng)更多信貸資源流向小微企業(yè)。

近年來(lái)，盡職免責制度的推廣在一定程度上改善了小微企業(yè)信貸環(huán)境，但在實(shí)踐中仍然存在一些問(wèn)題。首先，盡職免責的界限不夠清晰。盡管監管機構和銀行內部都有盡職免責的相關(guān)規定，但信貸人員是否完全盡責往往難以量化評估。這種模糊性使信貸人員在實(shí)際操作中難以準確把握邊界，寧可采取更保守的態(tài)度來(lái)規避風(fēng)險。其次，監督與糾偏機制有待進(jìn)一步完善。在盡職免責的評估和審核中，銀行內部通常由風(fēng)險管理部門(mén)主導，部門(mén)的關(guān)注點(diǎn)往往偏向規避風(fēng)險。這種評估機制可能導致信貸人員的盡職行為得不到充分認可，也使制度的激勵作用大打折扣。最后，在執行層面，落實(shí)過(guò)程中可能存在力度不足，導致信貸人員對免責承諾的信任度不足，削弱其服務(wù)小微企業(yè)的積極性。

要真正發(fā)揮盡職免責的激勵作用，關(guān)鍵在于厘清標準、強化監督和增強信貸人員的信心。未來(lái)，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)一步優(yōu)化：一是建立清晰透明的盡職標準。監管機構可以聯(lián)合銀行業(yè)協(xié)會(huì )，為不同類(lèi)型的小微企業(yè)貸款設計可量化的盡職審查標準。例如，針對無(wú)抵押貸款的輕資產(chǎn)企業(yè)，重點(diǎn)考察其經(jīng)營(yíng)流水和信用記錄等。這些明確的標準能夠為信貸人員提供清晰的操作指引，降低其執行中的主觀(guān)判斷壓力。

二是引入獨立評估機制，保障追責公平性。當前的盡職免責審核通常由銀行內部完成，可能存在風(fēng)險偏好導向的爭議。未來(lái)可以引入第三方獨立機構，對信貸人員的盡職行為進(jìn)行客觀(guān)評估，從而提升制度的公信力。

三是動(dòng)態(tài)優(yōu)化政策執行效果，強化正向激勵。隨著(zhù)經(jīng)濟環(huán)境和小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的變化，盡職免責制度也需要進(jìn)行動(dòng)態(tài)調整。例如，在宏觀(guān)經(jīng)濟承壓時(shí)，可以適度擴大免責范圍；而在信貸投放充足的階段，可以加強對風(fēng)險環(huán)節的把控。同時(shí)，還應對表現優(yōu)異的信貸人員給予獎勵，進(jìn)一步提升信貸人員服務(wù)小微企業(yè)的積極性。

主持人：金融監管總局有關(guān)負責人曾表示，希望通過(guò)這一機制達成三個(gè)目標：一是直達基層，二是快速便捷，三是利率適宜。您認為，從銀行機構的角度而言，接下來(lái)如何進(jìn)一步推進(jìn)工作，以推動(dòng)這三個(gè)目標的達成。

劉佩忠：在直達基層方面，銀行需要建立更多專(zhuān)門(mén)服務(wù)基層小微企業(yè)的渠道，包括在縣域、鄉鎮甚至產(chǎn)業(yè)聚集區設立專(zhuān)屬服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，或通過(guò)移動(dòng)金融服務(wù)車(chē)、遠程銀行等方式，擴大金融服務(wù)的覆蓋半徑。此外，與地方政府、行業(yè)協(xié)會(huì )合作，定期組織銀企對接會(huì )，主動(dòng)發(fā)掘基層優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。在快速便捷方面，銀行可以實(shí)施小微企業(yè)貸款“標準化”審批模式。通過(guò)建立分層審批機制，設定一定額度以下的貸款由基層網(wǎng)點(diǎn)直接審批，減少審批流程。同時(shí)，對于資質(zhì)較好的企業(yè)，可推出免抵押、免擔保的信用貸，縮短審批時(shí)間。在利率適宜方面，銀行需清理和規范貸款中的中間費用，如貸款保證金、評估費等，減少對小微企業(yè)的隱性收費。同時(shí)，通過(guò)構建直連的銀企對接平臺，減少第三方介入，降低企業(yè)獲取信貸服務(wù)的成本。

來(lái)源：金融時(shí)報