從今年的中央一號文件部署推動(dòng)金融機構加大對鄉村振興領(lǐng)域資金投放，到《加快建設農業(yè)強國規劃（2024—2035年）》提出健全農村金融服務(wù)體系，隨著(zhù)鄉村全面振興藍圖的鋪開(kāi)，重點(diǎn)旨在促進(jìn)農村地區產(chǎn)業(yè)發(fā)展的普惠金融被寄予更多的希望和重任。
業(yè)界人士認為，普惠金融能否取得更大突破，關(guān)鍵節點(diǎn)在于生物性資產(chǎn)能否成為有效的抵（質(zhì)）押物?！凹邑斎f(wàn)貫，帶毛的不算”，這句俗語(yǔ)說(shuō)明了牲畜作為生物性資產(chǎn)的特性。而“地是租來(lái)的，廠(chǎng)房是臨時(shí)的，牛有一大堆”，又是很多養殖業(yè)生產(chǎn)主體的真實(shí)寫(xiě)照。因為易受疫病、自然災害的影響以及難以交易變現和精確計價(jià)，生物性資產(chǎn)無(wú)法抵押，一直制約著(zhù)很多農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體難以獲得融資。對此，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導意見(jiàn)》明確提出，探索拓寬生物性資產(chǎn)、養殖設施等抵（質(zhì)）押資產(chǎn)范圍。
數字技術(shù)的運用，將生物性資產(chǎn)轉化為數字資產(chǎn)，使得活體牲畜抵押逐漸成為現實(shí)。今年以來(lái)，多地生物性資產(chǎn)抵押應用突破的消息不斷傳來(lái)。3月份，興業(yè)銀行大連分行成功利用“活體奶牛抵押+數字化生物資產(chǎn)監管”的綜合金融服務(wù)方案，為大連金弘基種畜有限公司提供1000萬(wàn)元資金支持。據了解，興業(yè)銀行推出的生物資產(chǎn)數字化監管平臺3.0監管方案，利用物聯(lián)網(wǎng)平臺接入能力，配合興業(yè)銀行自研的基于深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò )的AI盤(pán)點(diǎn)模型，實(shí)現了銀行與養殖企業(yè)監測數據的對接，以達到對抵押活體生物的非接觸式監管。近日，農行吐魯番分行依托“智慧畜牧場(chǎng)景+智慧畜牧貸”創(chuàng )新模式，成功向當地養殖戶(hù)發(fā)放AI智能畜臉識別畜牧場(chǎng)景貸款200萬(wàn)元。
生物性資產(chǎn)抵押對于以畜牧業(yè)為主要產(chǎn)業(yè)的農村地區而言意義重大。此舉不僅突破了傳統信貸模式對不動(dòng)產(chǎn)或者固定資產(chǎn)抵押物的硬性要求，解決了畜牧養殖業(yè)融資難的痛點(diǎn)，還能對抵押物進(jìn)行實(shí)時(shí)監測，有效防范信貸風(fēng)險。其中，數字技術(shù)無(wú)疑扮演著(zhù)重要的角色。
伴隨數字經(jīng)濟浪潮的到來(lái)，數據要素已成為驅動(dòng)經(jīng)濟社會(huì )高質(zhì)量發(fā)展的新引擎，農業(yè)生產(chǎn)也正在積極擁抱數字技術(shù)。早在2023年12月，國家數據局等17部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《“數據要素×”三年行動(dòng)計劃（2024—2026年）》,其中就提出提升農業(yè)生產(chǎn)數智化水平，支持農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體和相關(guān)服務(wù)企業(yè)融合利用遙感、氣象、土壤、農事作業(yè)、災害、農作物病蟲(chóng)害、動(dòng)物疫病、市場(chǎng)等數據，加快打造以數據和模型為支撐的農業(yè)生產(chǎn)數智化場(chǎng)景。
生物資產(chǎn)數字化作為數字科技與農業(yè)深度融合的新趨勢，正在釋放出巨大的潛能。不少地區正以戰略眼光對這一創(chuàng )新舉措進(jìn)行引導部署。2024年12月，中國人民銀行遼寧省分行等四部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于全面推進(jìn)農業(yè)設施與生物資產(chǎn)抵押融資的指導意見(jiàn)》，指出各級農業(yè)農村（海洋漁業(yè)）部門(mén)要制定農業(yè)設施和生物資產(chǎn)抵押物推薦清單，銀行機構根據自身業(yè)務(wù)開(kāi)展情況和風(fēng)險控制能力，將清單內符合條件的農業(yè)設施和生物資產(chǎn)納入抵押物名錄。
從農戶(hù)小額貸款到將新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體納入信貸支持范圍，再到生物性資產(chǎn)抵押的突破，我國農村金融服務(wù)不斷提質(zhì)增效，普惠金融的服務(wù)內涵也進(jìn)一步拓寬。
值得關(guān)注的是，在數字技術(shù)的驅動(dòng)下，生物性資產(chǎn)抵押不再是小規模嘗試，而是在農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的道路上具備了大規模推廣的條件。對于種養殖業(yè)貸款，銀行不僅要在貸前進(jìn)行詳細的盡職調查和抵押物估值，更需要在貸中環(huán)節對抵押物進(jìn)行實(shí)時(shí)監測和價(jià)值評估。因此，覆蓋抵押物全周期的透明追蹤與健康監控顯得尤為重要。
例如，針對“昭通紅”蘋(píng)果這一特色農產(chǎn)品，云南紅塔銀行不僅通過(guò)支持農業(yè)龍頭企業(yè)，撬動(dòng)了蘋(píng)果產(chǎn)業(yè)發(fā)展，還通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)設備實(shí)時(shí)監測果園墑情、樹(shù)體長(cháng)勢，運用區塊鏈技術(shù)追溯蘋(píng)果全生命周期，構建起覆蓋種植、加工、流通的信用評估體系。
敏銳的科技公司也從中嗅到了機遇，將目光瞄準了生物資產(chǎn)監管領(lǐng)域。例如，京東科技推出了生物資產(chǎn)監管平臺，利用物聯(lián)設備和AI算法，能夠對農戶(hù)種養殖過(guò)程和種養殖物等生物資產(chǎn)進(jìn)行數字化監管，為金融機構提供了智能化的風(fēng)險管理工具，目前已與多家銀行開(kāi)展合作。
在數字技術(shù)迅猛發(fā)展的背景下，生物資產(chǎn)數字化迎來(lái)了發(fā)展機遇期。這場(chǎng)由科技引領(lǐng)的深刻變革，正在打破很多傳統行業(yè)的桎梏，塑造出新生業(yè)態(tài)，農村金融創(chuàng )新業(yè)已融入這一大潮之中。
當然，生物性資產(chǎn)抵（質(zhì)）押的推廣還面臨很多現實(shí)難題，如遭遇自然災害或極端天氣的風(fēng)險應對等，但是隨著(zhù)科技創(chuàng )新的推進(jìn)將會(huì )不斷被克服。近日，農業(yè)農村部、科技部等七部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加快提升農業(yè)科技創(chuàng )新體系整體效能的實(shí)施意見(jiàn)》，提出“切實(shí)把科技創(chuàng )新擺在農業(yè)現代化建設突出重要位置，進(jìn)一步全面深化農業(yè)科技體制改革”的要求。我們相信，在農業(yè)科技創(chuàng )新的不斷加持賦能下，普惠金融發(fā)展邁入新階段正在蓄勢聚能。