諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者阿瑪蒂亞·森提出的可行能力理論，深刻地揭示了貧困問(wèn)題的本質(zhì)。他認為，貧困不僅僅體現在收入的低下和生活水平的窘迫上，更重要的是，貧困是一種能力的缺失，尤其是個(gè)人缺乏實(shí)現可持續生計和發(fā)展的內在動(dòng)力。這種缺失導致貧困人群難以有效利用資源和機會(huì )，陷入一種惡性循環(huán)。因此，要從根源上解決貧困問(wèn)題，就必須轉變思路，將關(guān)注點(diǎn)放在貧困群體能力的提升上。在可行能力的多個(gè)維度中，金融能力尤為關(guān)鍵。對于農戶(hù)而言，金融能力的提升意味著(zhù)能夠更好地管理風(fēng)險、規劃投資和增加收入，從而實(shí)現經(jīng)濟上的自我提升。

作者認為，在探討如何更好地服務(wù)于偏僻農村和相對貧困農戶(hù)的金融需求時(shí)，我們必須跳出傳統的金融思維模式。農戶(hù)的需求復雜多樣，他們首先不僅需要產(chǎn)生金融服務(wù)需求，更需要能夠滿(mǎn)足他們特定需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。傳統的金融機構傾向于提供同質(zhì)化、標準化的金融產(chǎn)品，期待這些產(chǎn)品和服務(wù)能夠像“萬(wàn)能鑰匙”一樣解決所有問(wèn)題。然而，這種做法往往忽略了相對貧困農戶(hù)的個(gè)體特征和實(shí)際需求。這些農戶(hù)普遍存在自身發(fā)展能力不足的問(wèn)題，他們可能缺乏必要的金融知識，或者對金融產(chǎn)品（服務(wù)）持有恐懼和不信任態(tài)度，或者不熟悉操作技能。因此，我們需要從農戶(hù)需求者角度出發(fā)，通過(guò)提升他們的金融能力來(lái)增強數字普惠金融服務(wù)效果。

作者認為，在當前數字普惠金融服務(wù)中，存在一種傾向，即過(guò)分強調數字技術(shù)在普惠金融服務(wù)中的作用，認為其無(wú)所不能，鼓吹“線(xiàn)上萬(wàn)能論”，卻忽視了弱勢群體的自身需求特性、數字普惠的應用門(mén)檻以及其金融脆弱的客觀(guān)性，這些都需要通過(guò)提升金融能力來(lái)克服。

作者提出，在實(shí)踐中可以通過(guò)將數字普惠金融服務(wù)與各種線(xiàn)下組織場(chǎng)景相結合，來(lái)提升農戶(hù)的金融能力。農戶(hù)可以通過(guò)參與實(shí)踐學(xué)習（干中學(xué)）的方式，加入各種組織，尤其是線(xiàn)下社交場(chǎng)合，在無(wú)形的交往中提升了金融能力。農戶(hù)們在一起交流，互相學(xué)習，他們的決策往往受到周?chē)说挠绊?，比如，一個(gè)農戶(hù)可能會(huì )因為鄰居或朋友的參保經(jīng)歷，而更傾向于了解和購買(mǎi)同款農業(yè)保險。組織內的互動(dòng)不僅讓他們獲得了看似晦澀難懂的金融知識，還掌握了貌似復雜無(wú)比的操作技能，利用互動(dòng)和朋輩效應來(lái)增強金融能力，能夠更好地接觸金融產(chǎn)品與服務(wù)，最終朝著(zhù)共同富裕的目標邁進(jìn)。

作者強調，生產(chǎn)類(lèi)場(chǎng)景尤其重要。在農村地區，各類(lèi)合作社作為一種重要的生產(chǎn)型組織形式發(fā)揮著(zhù)關(guān)鍵作用。無(wú)論是養殖合作社、種植合作社、供銷(xiāo)合作社，還是以合作社為核心的公司+基地+合作社、公司+合作社+農戶(hù)等模式，都為農戶(hù)提供了參與互動(dòng)的場(chǎng)景。通過(guò)參與這些合作社場(chǎng)景，農戶(hù)不僅能在生產(chǎn)和生活中得到實(shí)際幫助，而且能在無(wú)形中提升自己的金融能力，并進(jìn)一步接觸到更多的數字普惠金融信息、產(chǎn)品與服務(wù)，在共同富裕的道路上行穩致遠。

（作者劉勇為武漢科技大學(xué)馬克思主義學(xué)院副院長(cháng)、政治經(jīng)濟學(xué)研究所所長(cháng)，教授、博士生導師；張瑞祺為武漢科技大學(xué)馬克思主義學(xué)院研究生。）